Hvilke honorarmodeller bruges i dansk rådgivning?

Honorarmodeller i dansk rådgivning: eksempler fra Pengerådgivning og formidlingsprovision

En rådgiver kan tage betaling på flere måder. Modellen afgør, hvornår pengene falder, hvem der betaler, og om rådgiveren har en økonomisk interesse i at pege på bestemte produkter eller udbydere.

I dansk rådgivning findes honorar og provision side om side. Ved honorarmodellen betaler kunden for rådgivningen. Ved provisionsmodellen kommer betalingen fra formidling af et finansielt produkt, og det er formidlingen – ikke rådgivningen – der udløser beløbet.

De navngivne honorarmodeller i dansk rådgivning omfatter honorar, provision, formidlingsprovision, fast pris, timepris, resultatbaseret honorar ('success fee'), kombination, løbende aftale og pakke. Procenthonorar bruges i arkitekters rådgivning.

Pengerådgivning beskriver et uvildigt forløb med et gratis første møde. Honoraret opstår først ved kundens accept af et tilbud og medfinansieres i det valgte tilbud. Virksomheden oplyser, at den ikke modtager kickback. Formidlingsprovision er en selvstændig, provisionsbaseret model.

Pengerådgivning har to navngivne pakker: Boligpakken og Lånepakken. Boligpakken er uvildig økonomisk rådgivning gennem hele boligkøbsforløbet, inklusive boligadvokat. Lånepakken er uvildig finansiel rådgivning om omlægning af lån.

Pengerådgivning oplyser samtidig, at virksomheden har tilladelse fra Finanstilsynet. Vil du vide, hvilken ramme rådgiveren arbejder inden for, er tilladelsen et selvstændigt punkt at kontrollere.

I dansk rådgivning findes flere navngivne honorarmodeller. Ved virksomhedssalg beskrives fast pris, timepris, resultatbaseret honorar ('success fee') og en kombination som de mest almindelige. Fast pris er et forudaftalt beløb for en klart defineret opgave, fx udarbejdelse af en overdragelsesaftale.

Timepris betyder, at du betaler for den tid, rådgiveren reelt bruger. Den kan være fordelagtig ved mindre, afgrænsede opgaver, men gør den samlede pris sværere at forudsige. Resultatbaseret honorar er en procentdel af salgsprisen og betales først, når handlen er gennemført.

Kombinationsmodellen består af et mindre fast honorar undervejs i processen plus en resultatbaseret del ved closing. Den bruges ofte ved større handler, så rådgiveren også honoreres for arbejdet undervejs, uanset udfaldet. Ved virksomhedssalg findes ikke én fast pris; honorarmodel, kompleksitet og rådgiverens opgaver påvirker prisen.

Beierholm Finansiel Rådgivning tilbyder rådgivning som pakke, på timebasis og som løbende aftale. Pakkerne hedder Formueplan og Investeringspakken. Løbende investeringsrådgivning er en abonnementslignende aftale, der overvåger og tilpasser investeringer; den er særligt relevant ved større formue eller flere mio. fordelt på pensioner og frie midler. Prisen er pr. måned, fastsættes individuelt og opkræves kvartårligt.

Hos Beierholm afregnes der med en fast timetakst, hvis kunden ønsker det, eller hvis opgaven kræver det. Behovet for rådgivning og det forventede tidsforbrug drøftes altid inden opgavens start.

Ved uvildig boligrådgivning aftales honoraret typisk som et fast beløb eller en timepris, og prisen oplyses inden rådgivningen begynder. Nogle uvildige rådgivere opkræver et fast honorar for en samlet gennemgang af lån, bidrag og omlægningsmuligheder. Andre fakturerer pr. time, så regningen følger de timer, opgaven kræver.

I arkitekters rådgivning findes tre typiske modeller: fast pris, timepris og procenthonorar. Timesatser ligger typisk mellem 900 og 1.500 kr. ekskl. moms. Procenthonorar ligger typisk mellem 8 og 15 % af entreprisesummen. Mindre projekter har typisk en højere procentsats.

Konkrete arkitektpriser er fx skitseforslag ca. 25.000-50.000 kr., myndighedsprojekt ca. 50.000-100.000 kr. og fuldt forprojekt + hovedprojekt ca. 100.000-200.000 kr. for nybyggeri af enfamiliehus på 150-200 m². Samlet rådgivning inkl. byggeledelse er typisk 8-12 % af entreprisesummen.

Ved en entreprisesum på 3 mio. kr. svarer 8-12 % til et samlet arkitekthonorar på ca. 240.000-360.000 kr. For tilbygninger er skitseforslag ca. 15.000-35.000 kr., myndighedsprojekt ca. 30.000-70.000 kr. og fuldt projekt inkl. detaljering ca. 60.000-120.000 kr. Ved ombygning kan tegninger til byggetilladelse ligge på ca. 25.000-60.000 kr.

Ved virksomhedssalg beskriver virksomhedssalg.dk en Rådgivning & Mediator-pakke, hvor prisen fastsættes individuelt. Beierholm tilbyder også løbende låneovervågning, hvor en finansieringsstrategi følges op, så finansieringsløsninger forbliver optimale, når markedet ændrer sig. Pengerådgivning har Boligpakken og Lånepakken.

Gratis første møde hos Pengerådgivning: rådgivning uden betaling indtil videre

Første møde hos Pengerådgivning er helt gratis, uforpligtende og varer 1,5 time. Rådgiveren kan komme hele vejen rundt om kundens økonomi, og der udarbejdes et budget i fællesskab. Kunden betaler ikke for den indledende kortlægning; beløbet for rådgivningen opstår først, hvis kunden senere takker ja til et tilbud.

Gratis første møde er en indgangsmodel. Den adskiller sig fra timepris, fast pris og løbende aftale, fordi kunden ikke betaler for den indledende kortlægning. Betalingen udskydes, til kunden accepterer et tilbud.

Honorar, når kunden siger ja – medfinansieret i det valgte tilbud hos Pengerådgivning

Hvis parterne efter det gratis første møde aftaler at arbejde videre, bestiller rådgiveren hos Pengerådgivning op til tre gratis tilbud fra tre forskellige banker. Kunden får fuldt indblik i og gennemgang af alle tilbud, før kunden beslutter, om forløbet skal fortsætte med et af dem. Først når kunden takker ja til et af tilbuddene, opstår der et honorar til rådgiveren.

I Pengerådgivnings model er honoraret ifølge virksomheden selv altid medfinansieret i det valgte tilbud, så kunden ikke skal betale af egne opsparede midler. Honoraret står ikke som et selvstændigt kronebeløb, du betaler direkte; det er indregnet i det tilbud, du accepterer. Det er Pengerådgivnings beskrivelse af deres egen model, ikke en generel regel i dansk rådgivning.

Beierholm Finansiel Rådgivning oplyser, at uafhængige rådgivere kun modtager honorering fra kunder. Der er ingen skjulte provisionsaftaler eller anden indtjening på produkter. Det gælder deres rådgivning, både når den leveres som pakke, på timebasis eller som løbende aftale.

Ved uvildig boligrådgivning betaler du honoraret direkte, og rådgiveren modtager ikke provision fra en långiver for at anbefale et bestemt produkt. Prisen oplyses, inden rådgivningen går i gang.

Forløb i Pengerådgivning: Fra gratis møde til godkendt tilbud

Pengerådgivnings beskrivelse af en uvildig model uden kickback

På Pengerådgivnings hjemmeside fremgår det, at al økonomisk hjælp og rådgivning altid er uvildig. Virksomheden modtager ikke kickback eller andre fordele for at fremhæve særlige banker frem for andre. Rådgiverens indtjening kommer fra honoraret ved kundens accept, ikke fra de banker, der leverer tilbuddene.

Uden kickback er rådgiverens indtjening uafhængig af, hvilken bank kunden vælger. Det står i modsætning til en provisionsmodel, hvor betalingen kommer fra formidlingen af en aftale.

Beierholm Finansiel Rådgivning oplyser, at de som uafhængige rådgivere kun modtager honorering fra kunder, og at der ikke er skjulte provisionsaftaler eller anden indtjening på produkter.

En uvildig rådgiver har ingen tilknytning til en bestemt bank og kan sammenligne tilbud og vilkår fra flere realkreditinstitutter og banker. En bankrådgiver er derimod ansat af banken og rådgiver inden for bankens eget produktsortiment.

Uvildig rådgivning vs. bankrådgivning: Fordele og ulemper

Formidlingsprovision: en provisionsbaseret honorarmodel

Formidlingsprovision er en provisionsbaseret model, hvor der betales for at formidle et finansielt produkt. Betalingen følger den formidlede aftale frem for en pris, kunden betaler for selve rådgivningen.

Formidlingsprovision står i modsætning til modeller, hvor kunden betaler rådgiveren direkte. Hos Beierholm modtager uafhængige rådgivere kun honorering fra kunder og har ingen skjulte provisionsaftaler. Ved uvildig boligrådgivning betaler kunden honoraret direkte, og rådgiveren modtager ikke provision fra en långiver.

En bankrådgiver er ansat af banken og rådgiver inden for bankens eget produktsortiment. En uvildig rådgiver har ingen tilknytning til en bestemt bank og kan sammenligne tilbud og vilkår fra flere realkreditinstitutter og banker.

Sådan gennemskuer du honorarmodellen i praksis

Spørg konkret, om det første møde er gratis og uforpligtende, og hvad det indeholder. Spørg derefter, hvornår rådgiveren begynder at tjene penge: først ved accept af et tilbud, eller løbende gennem forløbet.

Afklar, hvordan honoraret betales — om kunden selv betaler af opsparede midler, eller om beløbet er indregnet i det tilbud, kunden accepterer. Bed om at få oplyst, hvor mange tilbud der indhentes, fra hvor mange udbydere, og om alle tilbud præsenteres, før der vælges.

Spørg til sidst direkte, om rådgiveren modtager kickback, formidlingsprovision eller andre fordele fra banker, realkreditinstitutter eller forsikringsselskaber. Er svaret ja, bør du få oplyst, hvilke udbydere der betaler, og hvordan rådgiveren håndterer den interesse. Er svaret nej, er det et selvstændigt punkt at bede om at få bekræftet.

Spørg, om rådgiveren arbejder med navngivne pakker som Boligpakken og Lånepakken. Få samtidig oplyst, hvad der indgår i dem.

Pengerådgivning oplyser, at virksomheden har tilladelse fra Finanstilsynet. Vil du vide, om en rådgiver arbejder med tilladelse, er det et konkret punkt at efterspørge, inden forløbet begynder.

Du kan undersøge, hvordan du klager, hvis du er uenig i en afgørelse. For konkrete tvister med et pengeinstitut eller realkreditinstitut er det ifølge Finanstilsynet Det finansielle ankenævn og ikke Finanstilsynet selv, der træffer afgørelsen.

Forsikrings- og pensionsselskaber hører derimod under Ankenævnet for Forsikring, og klagegebyret er 300 kr. Får du medhold, får du gebyret retur. Finansielle virksomheder med private kunder skal desuden udpege en klageansvarlig, og det skal fremgå af deres hjemmeside, hvordan du klager.

Spørg, om honoraret er fast pris, timepris, resultatbaseret honorar, kombination, løbende aftale eller pakke. Bed om timepris eller timetakst, hvis opgaven er uforudsigelig. Bed om fast beløb, hvis opgaven er klart afgrænset.

Ved virksomhedssalg bør honoraret og de forudsætninger, det bygger på, aftales skriftligt, inden arbejdet går i gang. Det undgår uklarhed, hvis handlen trækker ud eller udvikler sig anderledes end forventet.

Hvis du vælger en løbende aftale, så afklar pris pr. måned, opkrævningsfrekvens og serviceomfang. Beierholm oplyser, at pris pr. måned fastsættes individuelt ud fra omfang og ønsket serviceniveau, og at prisen opkræves kvartårligt.

For uvildig boligrådgivning får du prisen oplyst, inden rådgivningen går i gang. Honoraret aftales typisk som et fast beløb eller en timepris. Prisen afhænger af opgavens størrelse.

Finanstilsynet fører tilsyn med, at de finansielle virksomheder følger loven, og offentliggør inspektioner og afgørelser. Det er et konkret sted at kontrollere en rådgivers ramme.

Ankenævnet for Forsikring er et privat klagenævn oprettet i 1975 af Forbrugerrådet Tænk og Forsikring & Pension. Det er godkendt af Erhvervsministeren og derfor autoriseret til at behandle forsikringsklager.

Det finansielle ankenævn behandler klager vedrørende private kundeforhold. Det kan behandle klager fra erhvervsdrivende, der ikke adskiller sig væsentligt fra klager vedrørende private kundeforhold. Det behandler ikke klager indgivet af selskaber.

Sådan gennemskuer du din rådgivers honorarmodel